Реформа ОСАГО: раскрываем подробности
На прошлой неделе Владимир Путин подписал закон о реформировании ОСАГО, тем самым поставив точку в длительной законодательной эпопее. Изменения в «автогражданке» столь запоздалы, что во многих регионах система оказалась на грани коллапса. Мы про это уже рассказывали.
Новые поправки призваны перезагрузить сферу обязательного страхования и сделать ее более удобной и понятной. Сегодня Avto25.ru под микроскопом рассматривает изменения и пытается предугадать чем они обернутся.
Деньги
Первый краеугольный вопрос, ради которого, собственно, и затевалась реформа – увеличение суммы выплат. Сегодняшнего максимума в 120 тысяч рублей хватает только на компенсацию ДТП типа притерлись бамперами. Любое более-менее серьезное столкновение обходится участникам куда дороже. Что неудивительно, учитывая цены на кузовщину и услуги мастеров. 160 тысяч рублей компенсации жизни и здоровья тоже ни о чем по сегодняшним меркам.
Теперь будет так. С 1 октября 2014 года за поврежденные автомобили будут выплачивать до 400 тысяч рублей, а с 1 апреля 2015 планку компенсации жизни и здоровья увеличат до 500 тысяч рублей. Это, конечно, не панацея, но уже можно рассчитывать, что при более-менее серьезном ДТП не придется доплачивать из своего кармана. Многих удивляет, почему повышение выплат проводится в два этапа, но как раз это понятно – законодатели хотят сделать переход мягким для страховых компаний.
Отметим также, что размеры компенсаций не должны замереть на 10 лет, как это случилось на первом этапе функционирования ОСАГО. Регулятор сферы обязательного страхования, Центробанк, уже заявил о том, что в скором времени будет добиваться увеличения выплат по жизни и здоровью до 2 миллионов рублей.
Новые лимиты должны покрыть и такие ДТП
Расширен европротокол. Если раньше при самостоятельном оформлении ДТП можно было получить максимум 25 тысяч рублей, то теперь планку повысили до 50 тысяч. А в четырех регионах России – Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – по европротоколу можно получить до 400 тысяч, но с условием предоставления в страховую компанию аудио- и видеоматериалов с места ДТП. Почему выбраны эти регионы понятно – европротокол средство борьбы с пробками, возникающими из-за долгого ожидания участниками ДТП машин ДПС, а эти регионы как раз самые «стоящие». Жителям других крупных мегаполисов типа Ростова или Краснодара, где пробки тоже переходят разумные границы, должно быть обидно. Впрочем, разработчики закона уже заявили, что если эксперимент с максимальным европротоколом в четырех регионах окажется успешным, то его будут расширять.
Документы
Это все были хорошие для автомобилистов новости. Теперь плохие. Срок подачи документов в страховую компанию уменьшен в три раза. Если раньше водителю давалось 15 рабочих дней, чтобы собрать все бумаги, то теперь их только пять. Это может стать проблемой. Автор этого материала оценил на своем опыте. Подразделение ГИБДД, в районе которого я попал в аварию, выдает справки о ДТП (без которой идти в страховую нет смысла) только два раза в неделю по два часа. Естественно, там очередь и можно банально не успеть, да и мало ли какие обстоятельства могут быть у водителя. Но теперь он должен за неделю собрать и принести все документы.
Страховые компании тоже чуть «подвинули» по времени – на рассмотрение убытка отводится не 30, а 20 дней, но сокращение небольшое, да и запас все равно остается. В теории, уменьшением времени документооборота законодатели хотят добиться более оперативных выплат. Посмотрим.
Кстати
Авторы закона постарались заложить в него механизм предотвращения ситуаций искусственного дефицита бланков. Теперь в случае отказа в продаже полиса ОСАГО при наличии у страховой компании лицензии должностные лица будут штрафоваться на 50 тысяч рублей. Такая же кара грозит и за навязывание дополнительных услуг. Вот только не очень верится, что это поможет.
Споры
В поправках появился пункт явно навязанный представителями страховых компаний. Теперь обязательным стало досудебное урегулирование споров. Сегодня страхователь может отправляться в суд, даже не дождавшись решения страховой. Многие так и поступают. Потом к ним присоединяется часть автовладельцев, которые все-таки обратились в страховую, но получили гроши.
Теперь досудебное регулирование является обязательным
Теперь засудить страховую будет сложнее. Мало того, что запрещено обращаться в судебную инстанцию сразу после наступления страхового случая, так еще и недовольный выплатой клиент обязан сначала еще раз обратиться в страховую (кстати, на рассмотрение второго обращения отводится всего 5 суток), а если и в этот раз ему откажут или насчитают мало, только тогда уже идти в суд. Очевидно, что все это ради того, чтобы сделать процедуру получения справедливой компенсации более сложной. Даже по старым правилам многие компании демонстративно выплачивают копейки, рассчитывая, что часть автомобилистов не будет связываться с судебной волокитой. По новым правилам занижение выплат может стать еще более наглым.
Выплаты
С размером выплат ситуация непонятная. С одной стороны авторы поправок преподнесли шикарный подарок владельцам старых автомобилей – процент максимального износа снижен с 80 до 50. То есть раньше владелец старого автомобиля получал лишь пятую часть стоимости новой запчасти, то теперь получит как минимум половину.
Между тем говорить, что в плане определения ущерба и начисления суммы выплат наступит благодать не приходится. Несмотря на огромное количество разговоров единая и обязательная для всех методика оценки пока не используется, а значит страховые через «карманных» оценщиков будут находить способы всячески уменьшить выплаты.
Небольшой пилюлей для автовладельцев призвано стать увеличение штрафа за просрочку. Раньше страховые, которые не заплатили вовремя, должны были доплачивать 1/75 долю ставки рефинансирования в день, получалось примерно 0,11% от суммы. Теперь штраф увеличен до 1% в день, что уже довольно заметно.
В тему
В новом законе появилось такое понятие как электронное ОСАГО. Декларируется, что полис можно будет купить через Интернет и получить его в электронном виде. Правда, не поясняться, как это будет работать и как по такому полису получить компенсацию.
Стоимость
Наконец, самое главное – новые цены на полисы. Понятно, что с учетом всех изменений они не могли остаться на прежнем уровне. Так что цены на полисы с 1 октября обязательно возрастут. Это стоит признать справедливым. Однако вопрос в том, насколько адекватным будет увеличение.
Главное новшество – с 1 октября фиксированного тарифа не будет, зато появится «вилка» – минимальная и максимальная стоимость полиса. Страховые компании смогут в рамках этого диапазона вести конкурентную ценовую борьбу. Пока это лишь примерные цифры, но ожидается, что минимальная планка по сравнению с нынешним тарифом вырастет на 25%, тогда как сам размер «вилки» может составить 10%. В итоге минимальный базовая ставка будет около 2500 рублей (по сравнению с нынешними 1980), тогда как максимальная окажется в районе 2800 рублей. Напомним, что это лишь базовая ставка, на которую каждый водитель должен умножить свои коэффициенты.
Платить за ОСАГО придется больше
Автомобильное сообщество положение о коридоре цен довольно серьезно напрягло. Учитывая уровень конкуренции и положения на рынке можно легко ожидать сговора страховых компаний, которые разом выставят максимальный «ценник». Авторы закона, однако, так не считают и возлагают ответственность за прозрачность страхового рынка на ФАС. Мол, в случае сговора, антимонопольщики решат проблему. Однако верится в это с трудом. Скорее всего, реального демпинга можно ожидать лишь в регионах, которые считаются неубыточными. В лидерах по выплатам (а к ним, кстати, относится и Адыгея) тарифы четко упрутся в максимум. Так что полисы подорожают, скорее всего, довольно серьезно, правда после этого можно будет надеяться, что искусственный дефицит бланков во многих регионах закончится и страховку можно будет купить дорого, зато быстро и без проволочек.
Кстати, ожидать того, что новые цены могут быть заморожены еще на 10 лет не приходится. Теперь у Центробанка появилась возможность менять тарифы раз в год (а до 2016 года – два раза в год). Учитывая желание довести компенсацию выплат по здоровью до 2 миллионов рублей, без увеличения стоимости полисов не обойтись.
В целом, реформа получилась противоречивая. Авторы сделали некоторые поблажки, как автомобилистам, так и представителям страхового сообщества. Баланс интересов остался примерно на прежнем уровне и это плохо. Ведь по опросам примерно 70% водителей России недовольно тем, как работает ОСАГО. По идее новый закон должен был уменьшить этот процент, однако градус недовольства если изменится, то только в сторону повышения.
Уважаемые читатели, мы предлагаем обсудить поправки к закону об ОСАГО. Высказывайте свою точку зрения в комментариях, нам важно ваше мнение.
