ОСАГО ждет перемен

Система обязательного страхования автогражданской ответственности работает в России уже 10 лет. За это время в ней были небольшие поправки, спорные судебные решения, небольшая корректировка коэффициентов. Но, в целом, основные правила оставались все это время неизменными. В итоге назрела ситуация, когда «автогражданка» перестала устраивать как автовладельцев, так и страховщиков. Значит, в системе ОСАГО пора что-то менять. Вот только как и что? Редакция Авто.25 пробует разобраться в этом вопросе.

Контуры грядущих изменений видны. Еще в декабре 2012 года правительство внесло в Госдуму законопроект об ОСАГО. В апреле он был принят в первом чтении. Сейчас грядет второе чтение, перед которым в законе появились свежие поправки. Сейчас это поле боя между общественными организациями автовладельцев и страховщиками, у которых есть свое лобби в Госдуме.

О каких изменениях идет речь? Во-первых, долгожданное увеличение лимитов выплат: по ущербу жизни и здоровью до 500 тысяч рублей, по материальному ущербу – до 400 тысяч. Об этом говорят уже несколько лет, но с российским темпом рассмотрения законов будут говорить еще столько же.

Во-вторых, выплаты по здоровью будут фиксированными, как это сделано в обязательном страховании опасных объектов и страховании перевозчиков. Сегодня пострадавшему нужно собирать все чеки из лечебных заведений и предоставлять их в страховую для подтверждения ущерба.

Реформа устанавливает, что для каждого вида травмы будет свой «ценник», по которому и будет осуществляться выплата. Хорошо это или плохо однозначно не скажешь. С одной стороны, фиксированной выплаты может не хватить если травма серьезнее, чем выглядит, с другой – нынешний процесс сбора справок и чеков это сущий ад, из-за которого многие пострадавшие просто-напросто не связываются со страховой. А так все просто – принес медицинский документ, подтверждающий травму, получил деньги.

В-третьих, прямое возмещение ущерба планируется сделать безальтернативным. Сейчас, если столкнулись два автомобиля, и не пострадали люди, то водитель может обратиться за возмещением в компанию, в которой он сам страховался, или в страховую компанию виновника, после реформы – только в свою. Это весьма разумный шаг. Ведь сегодня пострадавший в ДТП имеет дело с организацией, которую не выбирал, не платил ей свои деньги, не является ее клиентом – поэтому и отношение к нему соответствующее. Другое дело, когда приходишь за компенсацией в «свою» организацию. Это будет стимулом для страховых увеличить культуру обслуживания, иначе клиенты перейдут к конкурентам.

Страховые полисы могут подорожать

В-четвертых, стимулируется более активное использование европротокола. Сейчас максимальная сумма, на которую мог бы рассчитывать пострадавший при подобном оформлении аварии, ограничена 25 тысячами рублей. В поправках предусмотрено увеличение лимита выплаты до 50 тысяч. А в четырех регионах – Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область – предлагается расширить выплаты до полного покрытия ОСАГО. Более того, минфин предлагает расширить «безлимитку» на все города-миллионники. Но тут уже противятся страховщики. Они опасаются вала подставных аварий. В принципе, страховые компании готовы согласиться на безлимитный европротокол , но лишь при условии, что у обоих участников автомобили оборудованы регистраторами и навигацией. Первые позволят установить, что авария действительно была.

Вторая позволит также четко установить, что ДТП произошло именно в одном из этих четырех регионов, а не в другой области, на которую исключения не распространяются. Сегодня процент автомобилей оборудованных и тем, и другим ничтожно мал. А представить ДТП между такими автомобилями – вообще фантастика, так что мера, даже если и будет принята в таком виде, просто не заработает.

У страховщиков тоже есть свои интересы в законе. Удовлетворен пока только один из них. Это так называемый претензионный порядок по ОСАГО. Сейчас водитель может обратиться за выплатой к страховщику, а может сразу в суд. Это благодатная среда для недобросовестных автоюристов. Они перекупают у пострадавшего ущерб, а потом через суд получают со страховых большие суммы. Претензионный порядок в теории исключит такую возможность. Но тут уже зависит от страховых. Если они и дальше будут выплачивать копейки вместо реальных сумм, то от судебных процессов им избавиться не удаться.

Еще ряд инициатив от страховщиков в виде поправок пока не отмечены, но впереди еще два чтения и произойти может всякое. Самое главное яблоко раздора  – увеличение тарифов. Страховые как всегда плачутся о том, что стоимость компенсации ущерба растет, а их доходы не увеличиваются. Вот цитата с круглого стола «Экономика ОСАГО: коллапс неизбежен», материалы которого страховые разослали по редакциям средств массовой информации:  «…за последний квартал резко увеличилась средняя выплата по ОСАГО. Если в предыдущем квартале она равнялась 25 700 рублей, то в последнем составила 34 700 рублей. По итогам первого полугодия убыточность ОСАГО составила 72 процента. При этом в восьми регионах она перевалила за критичный уровень – 77 процентов. На Камчатке, например, уровень убыточности составил 97 процентов, в Амурской области – 94 процента, в Адыгее и Пензенской области – 79 процентов».

Звучит ужасно, но нюанс в том, что страховые называют убыточностью. Это не когда они выплатили больше чем заплатили им, а когда они недополучили прибыль. То есть если на 100 рублей собранных страховых взносов они заплатили 97 рублей, это и называется убыточность 97 процентов. То есть даже в самом неблагополучном регионе ОСАГО остается в плюсе, а ведь есть куда как более выгодные в этом плане субъекты федерации. И даже если учитывать, что на документооборот и ведение дел компаниям отведено 20% от страховых взносов, то они все равно укладываются во все нормативы. Другое дело, что прибыль получается не слишком большой (но она все равно есть!), но так ОСАГО создавалась как социальная система, а не способ заработать.

Нынешние лимиты покрывают лишь незначительные
повреждения

Впрочем, небольшое повышение цен автомобилисты должны перенести без проблем. Сегодня средняя стоимость полиса по стране составляет 3,1 тысячи рублей, что крайне мало по сравнению как со стоимостью самого автомобиля, так и с тратами на его эксплуатацию. Но только если повышение цен на страховку будет действительно небольшим. Скажем, процентов на 10, при условии, что лимиты будут увеличены.

У автомобилистов и страховщиков есть один пункт соприкосновения, который интересен обеим сторонам. Это разработка и утверждение единой методики оценки ущерба. Именно ее отсутствие вызывает массу споров между страховщиками и автомобилистами. Такую методику еще десять лет назад должен был разработать минтранс, но не разработал. Сейчас уже сами страховщики готовы взяться за этот документ в порядке общественной инициативы, но им эту работу никто официально не поручал, да и вызывает сомнение, они разработают действительно справедливую методику.

В общем, система ОСАГО сейчас в кризисе и то, как он завершится, во многом зависит от нового закона. А пока мы предлагаем нашим читателям обсудить тему. Что на ваш взгляд нужно реформировать в системе ОСАГО? Нужно ли повышать лимиты? А цены на полисы? Ввести единую систему оценки ущерба? Или нужно более тщательно контролировать страховые компании, а все проблемы рынка в их жадности? Свои мнения оставляйте в комментариях к этой статье.