За здоровье придется платить
Мы не первый раз пишем о ситуации в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), и, похоже, эта тема еще долго будет актуальной. Сегодня эта сфера как раскаленный котел, который в любой момент может взорваться. В некоторых регионах страховку можно купить без проблем, в иных – только с переплатами, навязыванием дополнительных услуг, очередями, нервами. Осенние надежды на то, что тарифы подрастут и страховщики умерят свой пыл, не оправдались – наоборот, они все чаще заявляют, что несут огромные убытки. При этом, действительно, некоторые компании обанкротились или свернули деятельность по ОСАГО в отдельных регионах. Дровишек в огонь подкинул Верховный суд, который своим постановлением убрал некоторые белые пятна в законодательстве, но добавил проблем страховым компаниям. А тут еще грядущее повышение лимитов по компенсации жизни и здоровья. В чего это может вылиться пытается разобраться корреспондент Авто25.ру.
Споры о тарифах
Недовольство новыми тарифами страховые компании начали высказывать сразу после повышения ставок в октябре. Плата увеличилась примерно на 25%, а лимит выплат по железу возрос до 400 тыс. рублей. Страховые компании хором заявили, что это несправедливо и что на них возложили дополнительное финансовое бремя. При этом статистика гласит, что средний размер выплаты в третьем квартале 2014 года составил 34,6 тысячи рублей и вырос всего на 3,3 тысячи рублей. Все-таки аварии, в которых используется полный лимит компенсации, это случай нечастый. Основная масса ДТП – поврежденные бампера, максимум 1-2 кузовные детали. То есть большинство водителей увеличение лимитов выплат не затронуло. А вот подорожание стоимости полиса ощутили все.
Наверняка это понимали и в страховом сообществе, поэтому выступлений на тему низких цен было немного – хоть как жонглируй статистикой, но придумать убыточность при росте тарифов на 25% довольно сложно. К тому же страховые компании почти не почувствовали на себе скачков курса. Дело в том, что весь ущерб сегодня определяется по единым справочникам, которые писались в конце осени, еще до подорожания запчастей и стоимости услуг автосервиса. При этом обновление справочников запланировано только раз в полгода. И вот уже несколько месяцев страховые компании на законных основаниях выплачивают суммы, которых не хватает на ремонт автомобиля. Да, в скором времени справочники придется привести в актуальный вид, но пока экономия получается заметная.
При этом тяжелая ситуация в убыточных регионах сохранилась. Покупка полиса по справедливой цене без переплат сродни подвигу, и чем-то сравнима с покупкой импортных вещей в советское времена, даже слова используются те же – достал, отстоял, по блату, выбил и так далее.
Новый импульс в деле об ОСАГО внес Верховный суд, который наконец-то решил осветить некоторые белые пятна в законодательстве, четко указав за что должны, а за что не должны платить страховые компании. Немного странно, что судебная власть решила обратиться к этому вопросу на тринадцатом году жизни системы обязательного страхования. Но уж лучше поздно, чем никогда.
Купить полис без переплат во многих регионах очень сложно
Компенсировать – так полностью
Что же нового постановил Верховный суд? Самое главное решение – теперь страховая компания должна оплачивать утрату товарной стоимости автомобиля. Что это такое? Автомобиль, который «не бит, не крашен», на вторичном рынке стоит дороже, чем битый и отремонтированный. Вот эту разницу теперь и придется компенсировать страховым компаниям. Взимать УТС со страховых пытались и раньше, но в судах сложилась практика, что страховые компании освобождались от возмещения товарной стоимости, ее через суд пострадавший мог дополнительно взыскать с виновника ДТП. Но Верховный суд справедливо посчитал, что ОСАГО должно компенсировать все траты виновника в рамках лимита выплат, поэтому теперь УТС не нужно возмещать с пострадавшего, а нужно требовать со страховой.
Каков размер компенсации утери товарной стоимости, как его считать, и кто будет оценивать? Ответов на эти вопросы высший судебный орган страны не дал, он просто постановил, что УТС теперь прерогатива страховых компаний. А дальше - разбирайтесь сами. А ведь утрата товарной стоимости вещь не очень конкретная, ее сложно однозначно оценить. Можно предположить, что столь спорный момент станет популярным поводом для обращения в суд. Кроме того, возместить УТС страховщик обязан даже в том случае, если компенсация ущерба осуществляется с помощью ремонта автомобиля, а не денежной выплатой. Как? Пока непонятно.
Второй момент – ВС постановил страховым компаниям возмещать не только ремонт автомобиля, но и стоимость поврежденного груза, который он перевозил. Если в момент ДТП пострадала, например, бытовая техника, которая была в салоне, то ее стоимость тоже можно получить со страховкой. Хотя тут встает вопрос доказательств – нужны все чеки и подтверждения того, что вещи действительно пришли в негодность. Раньше за груз страховые никогда не платили, взыскивать стоимость поврежденных вещей приходилось с виновника.
Третий момент – по полису ОСАГО должно компенсироваться повреждение имущества третьих лиц и дорожной инфраструктуры. Если, например, в результате ДТП оказался сломан забор частного дома или снесен дорожный знак, то компенсировать владельцу забора или муниципалитету стоимость поврежденного имущества тоже должна страховая компания. Естественно, если это не выходит за рамки лимита выплат.
Кроме того, Верховный суд окончательно определил, как выплачивать компенсацию в случае так называемых «обоюдок», когда оба участника нарушили ПДД. В таком случае нужно определять вину водителей в процентном соотношении и делать выплаты согласно этому соотношению.
Наконец, в постановлении суда впервые сказано об ответственности страховой компании за работу автосервиса, который привлекается для компенсации ущерба натурой. Раньше после того как страховая компания передала автомобиль на ремонт, автовладелец должен был напрямую контролировать результаты работы сервиса и, в случае чего, с ним решать вопрос о новом ремонте. Теперь все претензии хозяин плохо отремонтированной машины может отправлять страховщикам. Это должно мотивировать страховые компании обращаться в нормальные автосервисы, а не в шарашкины конторы – ведь в случае чего именно за их счет будет компенсироваться повторный ремонт.
Стоимость груза теперь тоже должны компенсировать страховые
Апрельские тезисы
Постановление Верховного суда изрядно напугало страховой рынок, ведь теперь его участникам придется платить за то, что они раньше легко игнорировали. Самая большая обуза для страховых – компенсация УТС. Неудивительно, что буквально через неделю после решения главного судебного органа страны был созван круглый стол, на котором правильно подобранные эксперты единодушно пришли к выводу, что для нормального функционирования системы обязательного страхования тарифы необходимо увеличить на 56,7% и это без учета колебания валют. Материалы этого круглого стола страховщики не поленились разослать по редакциям СМИ, чтобы журналисты прочувствовали бедственное положение рынка и впечатлились.
Но между строк этого пресс-релиза читается другое – страховые компании хотят вернуться к сверхприбылям, которые у них были в середине и конце нулевых. Точной статистики нет, потому что финансовые данные никогда особенно не распространялись, но почти все эксперты признали, что стартовые тарифы на страховку были переоценены, и страховым компаниям жилось очень вольготно. Инфляция и замораживание цен на ОСАГО на 12 лет вернули финансовые потоки примерно на тот уровень, который изначально и планировался – с не очень высокой рентабельностью для страховых. Но они не хотят отказываться от высоких доходов и стараются всеми средствами нажиться на автовладельцах.
В ДТП теперь можно получить компенсацию утери товарной стоимости
Определенная ясность может появиться в апреле. С 1 числа этого месяца вступает в силу очередная часть поправок в закон об ОСАГО, которая предусматривает увеличение выплат по компенсации жизни и здоровья с нынешних 160 до 500 тысяч рублей. Причем, меняется не только сумма, но и порядок выплат. Если раньше страховые компании оплачивали только доказанные расходы по результатам лечения, причем только те, которые не компенсированы по полису ОМС, а сама процедура была настолько забюрократизирована, что многие пострадавшие просто отказывались от страховки, то теперь получить выплату можно сразу после диагноза, по специальным таблицам, которые конвертируют травму в сумму компенсации. Естественно, получить деньги теперь станет проще, а сами выплаты «за здоровье» возрастут. Под это дело куратор рынка страхования Центробанк России обещал страховым компаниям немного увеличить тарифы. Насколько конкретно – пока неизвестно. Видимо, новый раунд противостояния откладывается до апреля.
